Kad Euribor likmes samazinājumu izjutīs arī hipotekāro kredītu ņēmēji?
Šodien, 12. decembrī, Eiropas Centrālā banka lems par Euribor procentu likmes samazinājumu. Tomēr ne visiem aizdevumiem līdz ar kārtējo Euribor likmes samazinājumu uzreiz redzams arī kritums ikmēneša maksājumā. Kādēļ tā un kā veidojas ikmēneša maksājums, skaidro Kaspars Sausais, Luminor bankas mājokļu kreditēšanas vadītājs.
Lai saprastu to, kādēļ līdz ar Euribor likmes samazinājumu netiek novērota tūlītēja ietekme uz ikviena aizņēmēja ikmēneša maksājumiem, ir jāatceras, kā īsti veidojas kredīta procentu maksa. To sastāda divas daļas – Euribor likme un bankas papildu likme. Bankas likme parasti tiek fiksēta uz visu aizdevuma periodu, taču Euribor likme visbiežāk ir mainīga, un aizņēmējam ir vairāki varianti, kādu mainīguma periodu izvēlēties. Kā liecina Latvijas Bankas dati, izteikti biežāk Latvijā kredītņēmēji izvēlas 6 mēnešu Euribor likmi. Tas nozīmē, ka procentu likmes pārrēķins notiek nevis ik mēnesi, bet ik pēc 6 mēnešiem, un attiecīgajā mirklī mainās arī faktiskais kredīta procentu maksājums.
Piemēram, ja aizdevums bankā paņemts pirms vairākiem gadiem augustā, kredīta procentu likmes pārrēķins ik gadu notiek augustā un februārī. Attiecīgi, ja Euribor likme šobrīd samazinājās decembrī, aizņēmējs mazāku maksājumu sāks maksāt tikai februārī pēc nākamā pārrēķina. Lai gan atsevišķos gadījumos var šķist, ka ilgāks Euribor procentu likmes periods var būt neizdevīgs, jo samazinājums var atspoguļoties maksājumos vēlāk, tas patiesībā piedāvā labu stabilitāti, jo arī Euribor likmes kāpums maksājumos neparādās tik bieži. Tomēr kredītņēmēju iespējas attiecībā uz kredītu likmēm ir gana plašas, un katrs var izvēlēties tieši to variantu, kas pašam šķiet labāks – 3, 6 vai 12 mēnešu mainīgo likmi vai fiksēto likmi. Fiksētā procentu likme parasti ir augstāka, tomēr dod iespēju zināt ikmēneša maksājumu apmēru vairākus gadus uz priekšu un nodrošināties pret neparedzamām procentu svārstībām.
Tiem, kas aizdevumu vēl tikai plāno, lēmums par procentu likmes veidu un termiņu vienmēr jāpieņem, izvērtējot konkrētā brīža situāciju. Parasti eksperti iesaka garāku Euribor periodu izvēlēties augoša Euribor apstākļos, kas nodrošina vēlāku ietekmi uz ikmēneša maksājumu, bet īsāku Euribor maiņas periodu – kad Euribor vērtība krītas, kā tas ir šobrīd. Savukārt fiksēto likmi ieteicams izvēlēties gadījumos, ja ir vēlme pēc ilgtermiņa stabilitātes, izvairoties no maksājuma svārstībām. Tomēr vienmēr jāatceras, ka viennozīmīgi prognozēt finansiālo ieguvumu vai zaudējumu no kāda konkrēta likmes veida nav iespējams.
