Kad ir izdevīgi atmaksāt mājokļa kredītu ātrāk un kad labāk ieguldīt vai krāt?
Mājokļa kredīta priekšlaicīga atmaksa var šķist finansiāli atbildīgs solis, taču ne vienmēr tas ir izdevīgākais risinājums. Izdevīgumu ietekmē dažādi faktori: procentu likme, atlikusī aizdevuma summa, kredīta termiņš un personīgā finanšu situācija. Atsevišķos gadījumos brīvos līdzekļus var būt vērtīgi ieguldīt citos mērķos, piemēram, investīcijām vai uzkrājumu veidošanai. Kādos gadījumos kredītu ir vērts atmaksāt ātrāk un kad prātīgāk līdzekļus novirzīt citiem mērķiem, skaidro Luminor bankas privātpersonu kreditēšanas vadītājs Kaspars Lukačovs.
Atmaksāt kredītu pirms termiņa vai ieguldīt?
Kredīta ātrāku dzēšanu nereti nosaka emocionālā vēlme pēc lielākas finansiālās brīvības, taču pirms šāda lēmuma pieņemšanas ir būtiski izvērtēt iespējamos ieguvumus. Ja ir pieejami papildu līdzekļi, ir vērts salīdzināt dažādus scenārijus: piemēram, cik varētu nopelnīt, ieguldot šo naudu, un cik varētu ietaupīt, novirzot to kredīta pirms termiņa dzēšanai. Piemēram, ja piecu gadu laikā no 120 000 eiro kredīta (uz 25 gadiem ar kopējo 3,7 % gada procentu likmi) atlikums ir 104 000 eiro, tad, iemaksājot 20 000 eiro, procentu maksājumos iespējams ietaupīt ap 8300 eiro. Savukārt, ieguldot šo summu ar vidējo gada ienesīgumu 7 %, pēc 10 gadiem summa varētu pārsniegt 39 000 eiro, līdz ar to iespējamā peļņa būtu ap 19 000 eiro, kas ir vairāk nekā divkārt lielāka par procentu ietaupījumu.*
Tātad, lai saprastu, kurš variants konkrētā situācijā var būt izdevīgāks, jāsalīdzina kredīta procentu likmi ar potenciālo ieguldījumu atdevi. Ja mājokļa kredīta kopējā procentu likme ir, piemēram, 3,7 %, tad pirmstermiņa atmaksa faktiski nodrošina garantētu ietaupījumu šīs likmes apmērā. Savukārt, ja ilgtermiņa ieguldījumi potenciāli var nest augstāku ienesīgumu, daļu līdzekļu var būt vērts novirzīt uzkrājumiem vai investīcijām. Salīdzinājumu iespējams veikt pašam, piemēram, ar internetā pieejamiem kredīta un ieguldījumu kalkulatoriem vai konsultējoties ar finanšu speciālistu.
Tomēr finanšu jomā darbojas arī noteikti pamatprincipi, ko svarīgi ievērot. Ja cilvēkam nav izveidots tā sauktais “drošības spilvens” vismaz dažu mēnešu izdevumu apmērā, vispirms vērts parūpēties par to un tikai pēc tam apsvērt lielākas summas novirzīšanu investīcijām vai kredīta pirmstermiņa atmaksai. Pirms pieņemt lēmumu par kredīta pirmstermiņa atmaksu, ir vērts novērtēt, vai šie līdzekļi var palīdzēt sasniegt citus finanšu mērķus. Piemēram, ja ir nepieciešams iekrāt drošības spilvenam, piemērotākais būs krājkonts, ja ir vēlme krāt īstermiņa – gada līdz 5 gadu – mērķim, tad tas var būt termiņnoguldījums, savukārt ilgtermiņa mērķiem un pensijai ieteicams eksperti iesaka uzkrāt dažādos fondos, ETFs, kā arī pensiju 3. līmenī.
Kredīta dzēšanas paradumi Latvijā
Daļēja vai pilnīga pirmstermiņa kredītsaistību dzēšana ir ierasta prakse, ko pieļauj līgumsaistības. Bankas dati liecina, ka vidējā atmaksātā summa vienā maksājumā kredīta ātrākai dzēšanai ir 4500 eiro. Rūpīgi izvērtējot savu finansiālo situāciju un pieņemot lēmumu atmaksāt kredītu agrāk, to ir iespējams izdarīt divos veidos.
Pirmais ir dzēst daļu pamatsummas, nemainot kopējo kredīta maksājuma termiņu un samazinot ikmēneša maksājumu. Dzēšot kredīta pamatsummu pirms noteiktā termiņa šādā variantā, samazinās arī turpmākais paredzēto procentu maksājumu apjoms, līdz ar to, atkarībā no iemaksātās summas, var samazināties ikmēneša maksājums. Otrs variants ir dzēst daļu pamatsummas un saīsināt kopējo kredīta maksājuma termiņu, saglabājot ikmēneša maksājuma apmēru tādu pašu, kā iepriekš. Abos gadījumos klientiem ar mainīgo procentu likmi Luminor nepiemēro papildu komisijas maksu, un izvēle starp variantiem ir atkarīga no mājsaimniecības finanšu plūsmas un ilgtermiņa mērķiem. Maksājuma apmēram un biežumam, kuru klients iemaksā līguma pamatsummas dzēšanai pirms termiņa, nav ierobežojumi.
Pirms lielāku summu novirzīšanas kredīta dzēšanai vienmēr ir vērts izvērtēt, vai tas patiešām sniegs gaidīto ieguvumu. Ja atlikusī kredīta summa ir neliela, procentu maksājumu daļa var būt salīdzinoši maza, un šāds ieguldījums atmaksāšanā ne vienmēr būs finansiāli izdevīgākais risinājums.
*Atruna
Ieguldījumi ir saistīti ar risku un var radīt gan peļņu, gan zaudējumus. Vēsturiskie rezultāti negarantē līdzvērtīgus rezultātus nākotnē, investīciju peļņa atsevišķos periodos var būt arī negatīva. Šeit sniegtā informācija nav uzskatāma par Luminor piedāvājumu, konsultāciju vai ieteikumu. Luminor neatbild par zaudējumiem, kas radušies šeit norādītās informācijas izmantošanas vai interpretācijas rezultātā.
